Wenn man über Investitionskredite spricht, kommt früher oder später immer die Frage: „Welche Sicherheiten können Sie uns anbieten?“
Das ist für viele Unternehmer der unangenehmste Teil des Gesprächs. Und auch ich habe früher gedacht: Wenn ich keine großen Immobilien ins Spiel bringe, sieht’s schlecht aus. Inzwischen weiß ich: So einfach ist das nicht. Banken haben ihre klaren Spielregeln – und manchmal verlangen sie Sicherheiten, die am Ende kaum Gewicht haben.
Warum Sicherheiten so wichtig sind
Für die Bank ist ein Kredit im Grunde genommen ein Risiko-Spiel. Sie wollen wissen: Was passiert, wenn der Kreditnehmer ausfällt?
Sicherheiten sind ihre Absicherung, dass sie zumindest einen Teil des Geldes zurückbekommen. Aber: Nicht jede Sicherheit hat den gleichen Wert in den Augen der Bank.
Die Klassiker unter den Sicherheiten
Aus meiner Erfahrung gibt es drei „Hauptkategorien“:
- Sachwerte
- Immobilien (Grundschuld, Hypothek)
- Maschinen, Fahrzeuge, Anlagen
- Wertpapiere oder Depotbestände
- Personenbezogene Sicherheiten
- Bürgschaften (z. B. vom Ehepartner oder Geschäftspartner)
- Patronatserklärungen bei Konzernen
- Forderungen und Rechte
- Abtretung von Kundenforderungen
- Lebensversicherungen
- Markenrechte / Patente
Was Banken nur „pro forma“ verlangen
Manche Sicherheiten hören sich streng an, sind aber in der Praxis fast nie von Bedeutung:
- Abtretung von Geschäftsanteilen: Klingt bedrohlich, aber die Bank will selten wirklich dein Unternehmen übernehmen.
- Lebensversicherungen: Werden oft verlangt, aber im Ernstfall bringt das nur einen kleinen Bruchteil.
Ich hatte mal den Fall, dass die Bank unbedingt eine kleine Lebensversicherung von mir als Sicherheit wollte – bei einem Kreditvolumen von 150.000 €. Das war offensichtlich mehr Symbolik als echte Absicherung.
Mein Aha-Moment: Es geht auch ohne harte Sicherheiten
Gerade bei KfW-Investitionskrediten oder Förderprogrammen wird die Rolle der Sicherheiten oft überschätzt. Dort zählt viel mehr die Bonität und die Tragfähigkeit des Projekts. Ich habe zum Beispiel schon einen KfW-Kredit erhalten, ohne eine Immobilie oder sonst etwas „Handfestes“ zu hinterlegen.
Die Bank hat sich allein auf meine Zahlen und den Businessplan verlassen.
Strategien, wenn du wenig Sicherheiten hast
Ich habe gelernt: Es gibt immer Wege, auch wenn man keine große Immobilie im Rücken hat.
- Eigenkapital zeigen: Schon 10–20 % Eigenanteil können Vertrauen schaffen.
- Projekt sauber kalkulieren: Je plausibler die Zahlen, desto weniger klammert sich die Bank an Sicherheiten.
- Mehrere Banken anfragen: Manche Institute sind flexibler als andere.
Bei einem meiner Kredite hat die eine Bank gesagt: „Ohne Grundschuld keine Chance.“ Die zweite Bank hat’s dann ohne Grundschuld gemacht – gleiche Summe, gleiche Laufzeit. Es hängt also stark von der Bankpolitik ab.
Sicherheit ist nicht gleich Sicherheit
Ich sage es mal so: Banken fordern Sicherheiten nicht, weil sie dich bestrafen wollen, sondern weil sie ihr Risiko kalkulieren müssen.
Aber: Nicht alles, was verlangt wird, ist wirklich entscheidend. Manche Punkte sind reine Formsache. Mein Tipp: Immer nachfragen, warum genau diese Sicherheit nötig ist – manchmal gibt es Alternativen, auf die man selbst gar nicht kommt.
💬 Meine Frage an dich: Welche Sicherheiten hast du schon mal angeboten – und hat die Bank diese auch tatsächlich bewertet oder nur „pro forma“ eingetragen?